對當代社會人而言，財務自由是為一大拼搏方向。不過目標是美好的，道路卻往往是崎嶇的。

以固定資產為例，10月23日，全國人民代表大會常務委員授權國務院在部分地區開展房地產稅改革試點工作?？梢灶A見年度內樓市利空消息已基本釋放，尤其是熱門城市監管趨嚴，房地產交易將會繼續遇冷?？康跪v房子這類固定資產，大賺的美事儼然一去不返。

而我們熟知的非固定資產，如基金股票等又充滿了不確定性，殫精竭慮一番操作，反而讓老股民動輒成為老韭菜，以本年度基金持倉凈收益0.25%為例，付出了近一年時間精力操盤后，利率成功輸給余額寶，但是就這個成績居然還跑贏了市場。

總聽說，“你不理財，財不理你”，但是真的想好好操持一下自己的資產，又發現并非易事，那么還有什么安全穩健，回報喜人，又不用操心的理財產品嗎？

01萬能型終身壽險，當之為資管“黑馬”

保險，作為金融的三駕馬車之一，本身具備金融資產屬性。市場上的“萬能型”險種，通常為萬能型年金保險或萬能型終身壽險，以搭配的普通年金給付的生存保險金作為保費，以保險公司的萬能賬戶投資業績為依據，實現保單價值的遞增。

通俗講就是“終身壽險（萬能型）”沒有虧本風險，而且其結算利率和所在保險公司的投資實力掛鉤。也正基于此，在市場上琳瑯滿目的萬能型險種中，選擇利率高位穩定的那一個，與我們資產增值而言才更具建設性。

以下圖同類且各方面條件近似的終身壽險（萬能型）為例，雖然在不同的時期，每個產品的利率都或焦灼不下或各領風騷，但真要問起消費者最愿意選擇哪個，絕大多數人都沒有過多猶豫的選擇了橙色線條代表的產品。

這就是利率“高位穩定”的魅力。

而擁有足夠投資實力，能夠維系這份“高位穩定”的幕后玩家真身不禁令人好奇。其實不難猜測，這種漂亮的答卷往往出自平安手筆，而最為穩健的橙色趨勢線則來自于“平安聚財寶（20）終身壽險（萬能型）”（以下簡稱“聚財寶”）。

02“高位穩定”，萬能型終身壽險的自我修養

萬能型終身壽險，雖然有理財功能，但歸根結底還是保險產品，它不會是實現暴利的渠道，卻是一種兼顧保障和收益的理想資管方式。

而“聚財寶”恰是高位穩健的典型。通過前述趨勢圖可見，從2020年初至今，“聚財寶”都保持著穩定的趨勢，任憑國際貿易動蕩、市場波云詭譎、疫情不利影響等因素干擾，其波動率都接近于0，且以上時段只是不完全統計，溯本求源其穩健程度更甚。

至于利率如何，“聚財寶”除了少數幾個月利率為4.9%，多數情況下都穩健的維持在5%，和我們同樣熱衷的安全有保障的銀行定期相比，孰高孰低結論不言而喻。

不過“聚財寶”此類險種被稱之為“萬能”，除了“高位穩定”還體現在“靈活支取”和“智慧傳承”上。“聚財寶”創新打造了“雙賬戶”，其中之一的“終身壽險賬戶”可以靈活變現、貸款，作為教育、創業、婚嫁、醫療等多種費用，滿足各項不時之需。

且聚財寶終身壽險賬戶還擁有“雙被保人”的獨特權益，例如，保險期延長至兩個被保人中最后身故的人，拉長收益期限，實現更長時間享受聚財寶收益；還可通過投保人變更，刪減被保人，掌控財富生前分配；或是減少雙被保人之一，調整財富用途。

此類靈活設計為財富的智慧傳承提供了更多元的選擇。此外，“雙被保人”還可設定為夫妻、親子、或者多子，可更加精準匹配客戶財富增值等個性化需求。

而另一個賬戶“養老年金賬戶”，作為平安又一大“創新”，更有幫助用戶實現養老規劃的功能。雙管齊下，讓客戶在不同的人生階段，通過一份保單，滿足多重需求。

03“雙管齊下”萬能型終身壽險的一技之長

深挖聚財寶的“雙賬戶”，簡單看來就是聚財寶的“終身壽險賬戶”和“養老年金賬戶”。

例如，平安御享財富等產品就可以附加聚財寶的“雙賬戶”，而在保障期間內，其“終身壽險賬戶”可以靈活支取賬戶內的費用作為各項資金，達到約定的領取開始年齡后（男60-80歲、女55-80歲），可將聚財寶終壽的全部或部分賬戶價值，根據養老規劃個性化設置轉入金額比例，規劃為養老年金領取。

這時候的“養老年金賬戶”，除了一樣享有高位穩定利率，還能為我們科學做好養老規劃，以匹配自身的方式在合理的時間得到合理的養老資金，保質保量定向給付，例如：

養老年金領取起止時間，養老金保底金額，具有確定性。年金跟隨“高位穩定”的結算利率，與企業投資實力掛鉤，可安全抵御通脹。支取計劃個性化定制，幫助用戶掌握養老主動權。免于“養老儲備縮水”，“投資失利折本”，“一時糊涂花掉”等風險，為我們的養老風險打好預防針。

養老是一項值得社會各界肩負責任的事業，銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企就曾在第十屆中國社科院社會保障論壇暨《中國養老金發展報告2020》發布時表示：

目前居民手中并不是沒有錢，主要的就是缺乏養老用途和養老功能的長錢，有短錢，但是缺乏長錢，需要通過有效的引導和改革，將個人儲蓄和個人投資的一部分資金轉化為商業養老資金。目前各方面的基礎和條件都已經比較成熟，大力發展我們國家商業養老金融具有非常重大而現實的意義。

誠然，畢竟不是人人都能做好長遠打算，如果自己不會做、做不好，那以專業的外力幫助自己做好養老規劃，又何樂而不為呢？

04萬能型終身壽險，憑什么真正“萬能”？

平安打造的聚財寶“雙賬戶”，其實背后歷經“千錘百煉”。作為備受行業矚目的平安手筆，緣何能為用戶們帶來實打實的“萬能”保障？

首先，愿意做。據悉，平安人壽2020年累計賠付352億元，累計賠付件數388萬件，其中“閃賠”賠付超32億元，最快僅用17秒即可為用戶完成賠付……平安投入重金研發科技，追求更快的讓用戶拿到理賠，從這些予客戶以方便的點來看，其對客戶的心意便可想而知。

平安作為高度市場化的頭部機構，更是投入了核心資源，用于預判市場波動，穩守風控底線，以此充分保全用戶利益。以疫情、貿易戰等重大不可抗因素為例，即便是大環境不好的情況下，也未曾削減以“聚財寶”回報率為代表的用戶利益，始終保持回報率的高位穩定，以實際行動對用戶負責。

同時，可以做。平安擁有大規模的資金保有量，投資實力雄厚，近10年投資收益率均值位列上市險企前列，自2015-2019年間更是4次斬獲第一。

且平安以機構身份投資，可投資個人無法企及，門檻更高的國家重大工程、民生工程等優質項目，2020年投資組合規模高達1.5萬億元。比如已連續多年盈利的京滬高鐵項目，上市時，作為第二大股東的平安險資，首日浮盈就超過了90億元。

此外平安大力發展科技，據平安財報顯示，截至2021年6 月末，平安的科技專利申請數累計超3.4萬項。其中金融科技專利申請數更達到了全球第一。正是在這種硬實力的加持下，“聚財寶”高位穩定的回報才能水到渠成。

再者，想做好。作為用戶巨額資產的管理員，嚴管風控、未雨綢繆不僅是職責所在，更該是從業信仰。而平安正是一貫緊抓投資風險管理內控機制，從底層建設，到戰略執行，充分將風險前置管理做到最大化，以確保在發生罕見市場沖擊時保險資金投資組合的安全性。

有一句投資名言“不要把所有雞蛋放進一個籃子里”。以貿易戰為例，即便面臨市場動蕩，平安通過良好的風險前置管理，可以做到提前預判。事前，通過優化資產配置規避不利影響。事后，通過多面布局的投資配置，將負面影響降到最低，絕不波及客戶利益，給客戶資產以最大保障。

小小一張保單，緩緩一個不怎么變化的利率，背后可能是險企嘔心瀝血的投入，兼顧平臺、系統、工具研發和頂層設計、流程再造、運營支撐，即“硬+軟”的雙重投入，既要滿足客戶的利益與需求，又要保障龐大資產的安全與拓展，不論外界如何描述，平安都以實際行動做到了。

保險行業不乏“巨人”，那么，站在巨人肩膀上的“聚財寶”們將如何“萬能”，事實會給我們，并且可能已經給了我們答案。